Diferencias del sistema bancario.

Diferencias del sistema bancario.

La intermediación financiera ha llegado a un nivel de internacionalización elevado existiendo un nivel de interdependencia significativo entre los mercados financieros de los países desarrollados. Ello no ha impedido que cada país, por diferentes razones, haya desarrollado un modelo bancario propio con características distintas. En este sentido, y abstrayendo las características particulares que se dan en cada mercado nacional, pueden distinguirse dos modelos bancarios conocidos como el modelo de originar para retener y el de originar para distribuir.

A grandes rasgos podemos definir el modelo de originar para retener como aquel donde las entidades asumen y gestionan el conjunto de los riesgos que generan con sus clientes. De esta manera, los accionistas, inversionistas y fundadores, asumen en su inversión el riesgo derivado del conjunto de la actividad de la entidad financiera.

Por el contrario, el modelo de originar para distribuir es aquel donde se distinguen las entidades que generan la operación de financiación de las entidades o agentes que aportan esa financiación y asume el riesgo de la misma. Debe entenderse que la asunción de este riesgo se realiza de una manera directa sobre una operación o conjunto de operaciones concretas y perfectamente identificadas y no sobre el conjunto de riesgos de la entidad financiera.

ESQUEMA DE LOS MODELOS BANCARIOS          

Las grandes entidades bancarias internacionales como las americanas e inglesas han optado por un modelo de banca global, orientado a posicionarse de manera potente en los negocios mayoristas y minoristas tanto en los principales mercados internacionales como en los mercados emergentes  (asumiendo mayores riesgos que bancas de menor tamaño).

En la banca inglesa se ha optado por la expansión hacia mercados históricamente de mayor afinidad como las bancas Europeas, Estados Unidos y países de centro y Latinoamérica, combinando estrategias orientadas al retail como estrategias focalizadas hacia la banca corporativa y de inversión.

De acuerdo a los últimos que se publicaron por la superintendencia de Bancos y seguros y por la Asociación de Bancos Privados del Ecuador, quedan determinadas algunas características de nuestro sistema bancario como la estructura de créditos. Los bancos privados son los que tiene mayor participación en el mercado ecuatoriano.

Factores explicativos de las diferencias del sistema bancario.

·         Factores socio-económicos.

La necesidad de financiar inversiones de tamaño muy significativo, tanto en forma de capital como de endeudamiento. Coberturas específicas de los distintos riesgos asociados a la actividad empresarial.

·         Comportamiento del cliente en canales de distribución.

El modelo de banca para retener ha ido ajustándose a las necesidades de los clientes y adaptado su red de distribución a sus expectativas. Asi, el modelo bancario se basa en el establecimiento de relaciones cercanas y duraderas con sus clientes para compensar factores como la menor cultura de crédito y la menor centración de grandes clientes.

·         Comportamiento del cliente en el consumo de productos bancarios.

El modelo de originar y retener el menor crédito por habitante, precios más ventajosos para el cliente, menor tasa de ahorro y mayores costes de distribución entre otros, se ha de añadir un nuevo factor que condiciona en gran medida el modelo que es el comportamiento del cliente ante el consumo de productos bancarios.

Es importante mencionar la menor propensión al consumo de productos financieros por parte del cliente en comparación con otros países, el factor incide para establecer un mayor nivel de relación con los clientes que permita obtener mayor cuota del negocio del cliente en el mediano y largo plazo.   

·         La competencia del mercado.

La competitividad de los mercados está marcada por la competencia entre las principales entidades del mercado que son quienes aglutinan la mayor parte de la cuota de mercado a nivel nacional.

Entidades de gran tamaño, cuentan con potentes canales comerciales, redes de oficina extensas y capacidades de gestión sobresaliente.

Entidades con fuerte posicionamiento provincial y/o regional donde son líderes, están fuertemente arraigadas en la clientela local con la que mantienen un alto compromiso de servicio.

Morosidad.

En un modelo de banca eminentemente comercial como el español, enfocado a la captación de ahorro y a la concesión de préstamos a sus clientes, el principal riesgo al que se encuentran sujetas las entidades financieras es el riesgo de morosidad. Como veremos más adelante, este riesgo está sujeto a una multiplicidad de factores que pueden aumentar o disminuir el riesgo de impago de los clientes y que han afectado en la evolución de los índices de morosidad de nuestra historia reciente. Al aludir a morosidad, lo hacemos en realidad a los saldos a cobrar dudosos o deteriorados (que incluyen no sólo saldos morosos sino saldos así clasificados por razones distintas a la morosidad), si bien utilizamos esta denominación al ser la de común uso en el sector financiero.

Bancas en diferentes países.

La banca en Gran Bretaña

Desde el siglo XVII Gran Bretaña es conocida por la importancia de su sistema bancario. Londres continua siendo uno de los mayores centros financieros mundiales y casi todos los principales bancos comerciales del mundo tienen abierta en la city (como se conoce de modo familiar a la ciudad de Londres dentro del mundo financiero) al menos una sucursal.

Aparte del Banco de Inglaterra, los primeros bancos ingleses eran sobre todo bancos privados familiares y no bancos propiedad de accionistas independientes. En un principio, la quiebra de estos bancos era un fenómeno frecuente, por lo que a principios del siglo XIX se empezó a fomentar la constitución de bancos de accionistas, con mayor capital, para ayudar a la estabilización del sector. En 1833 se permitió que estos bancos aceptaran y transfirieran depósitos a Londres, aunque no podían emitir papel moneda, o billetes de banco, siendo esta actividad monopolio exclusivo del Banco de Inglaterra. Las corporaciones de bancos se prodigaron tras la legislación de 1858, que limitaba los pasivos de las sociedades anónimas. Sin embargo, el sistema bancario no logró mantener un elevado número de bancos; al finalizar el siglo, una ola de fusiones redujo el número de bancos tanto familiares como de accionistas.

La banca en Estados Unidos

El sistema bancario de Estados Unidos difiere de forma radical de otros sistemas bancarios como pueda ser el francés, el inglés, el alemán o el español, que se caracterizan por la gran concentración del sector en manos de unos pocos grandes bancos. Antes existían restricciones geográficas a la expansión de los bancos, prohibiéndoseles traspasar las fronteras de su estado e incluso de un condado con el fin de proteger a los pequeños bancos de la competencia. Debido a esta política, la red de bancos comerciales estadounidenses está integrada por más de 12.000 bancos. En los últimos años casi todos los estados, y el gobierno federal, han flexibilizado las normas reguladoras de los bancos, en especial en lo que respecta a las fusiones y adquisiciones. Muchos bancos han crecido comprando otros bancos de su propio estado y, también, de otros estados. Los grandes bancos mueven la mayor parte del negocio. Menos del 5% de los bancos de Estados Unidos acumulan más del 40% de los depósitos; el 85% de los bancos poseen menos de la quinta parte de todos los depósitos. El sistema de la Reserva Federal, que se compone de 12 bancos y 25 distritos, es el banco central, banquero del gobierno y vigilante del sector bancario nacional.

La banca en Suiza

Suiza está reconocida en el mundo entero como un centro del sistema bancario internacional debido a su neutralidad política, su estabilidad financiera y su tradición de confidencialidad, que proviene de una ley dictada en 1934 que permitía a los bancos no proporcionar datos sobre sus clientes sin el consentimiento expreso de éstos. La banca privada es una de las principales fuentes de recursos del país. La semiprivada Banca Nacional de Suiza, el banco central, es propiedad de los cantones, otros bancos y accionistas privados.

La banca en Latinoamérica

Cada uno de los países latinoamericanos posee su propio banco central, pero lo más relevante en cuanto al sistema bancario de Latinoamérica son los bancos supranacionales que los distintos países han creado con el fin de ayudarse entre sí para defenderse de la gran banca internacional. Así, destacan el Banco Centroamericano de Integración Económica (creado en 1961 con sede en Tegucigalpa, Honduras, y que integra a Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras y Nicaragua, países constituyentes del Mercado Común Centroamericano; concede créditos a largo plazo con bajos tipos de interés para financiar proyectos que favorezcan la integración económica de los países miembros) y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), creado en 1957 por Estados Unidos y la mayoría de los países latinoamericanos, con sede en Washington. De este banco surgió el Instituto para la Integración de América Latina, así como la Corporación Interamericana de Inversiones.

La banca en los países en vías de desarrollo

El sistema económico nacional de cada país en vías de desarrollo determina la naturaleza de su sistema bancario. En los países capitalistas prevalece un sistema bancario privado; en los países socialistas (por ejemplo, Egipto o Sudán) se han nacionalizado todos los bancos. Otros países han tomado como modelo el sistema europeo; por ejemplo, en Perú, o en Kenya, coexisten bancos públicos y privados. En muchos países, el sistema bancario sigue el modelo creado durante la época colonial, con bancos propiedad de los países colonizadores como en Zambia o Camerún, en los que esta estructura se mantuvo a pesar de la descolonización. En otros, como en Nigeria o Arabia Saudí, la aparición del nacionalismo llevó a que se obligara por ley a que los bancos pasaran a ser propiedad de la población local.

Los bancos de los países en vías de desarrollo son muy parecidos a los de los países industrializados. Los bancos comerciales aceptan y transfieren depósitos y conceden préstamos, sobre todo a corto plazo. Otros intermediarios financieros, por lo general bancos públicos para el desarrollo económico, conceden préstamos a largo plazo; se suele utilizar a los bancos para financiar los gastos públicos. El sistema bancario también puede desempeñar un importante papel para financiar las exportaciones.

En los países más pobres sigue existiendo un arcaico sistema no monetario, por lo que el sistema bancario debe favorecer el uso de un sistema monetario y bancario entre la población.

Las funciones del banco central

La mayoría de los bancos centrales asumen las siguientes funciones: actúan como banco del Estado, banco de bancos, reguladores del sistema monetario tanto en lo que concierne a los objetivos de política económica interna como externa, y son bancos emisores. Como banco del Estado, el banco central cobra y paga los ingresos y gastos del gobierno, gestiona y amortiza la deuda pública, asesora al gobierno sobre sus actividades financieras y efectúa préstamos al gobierno (esto último ha sido prohibido en España tras la reforma del estatuto del Banco de España). Como banco de bancos, el banco central mantiene en sus cajas un porcentaje de los depósitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de éstos, actúa como institución crediticia en última instancia y proporciona servicios técnicos y de asesoría. Lleva a cabo la política monetaria tanto nacional como exterior y, en muchos países, es el banco central el que diseña esta política, de forma independiente del gobierno, sirviéndose de toda una gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones financieras. Las monedas y los billetes que circulan como moneda nacional suelen representar los pasivos del banco central.

Banca internacional

El crecimiento del comercio internacional durante las pasadas décadas ha evolucionado de la mano del crecimiento de una banca multinacional. Tradicionalmente, los bancos han financiado el comercio internacional, pero en los últimos años lo destacable es la creación de filiales y sucursales con localización física en otros países, así como el crecimiento de los préstamos y prestamistas a escala internacional. Por ejemplo, de los 8 bancos estadounidenses que tenían oficinas en otros países en 1960, se pasa en 1987, a 153 bancos estadounidenses con un total de 902 filiales en el extranjero. De la misma manera, en 1973 había menos de 90 bancos extranjeros en Estados Unidos, mientras en 1987, 266 bancos extranjeros se repartían 664 oficinas en Estados Unidos. La mayoría eran bancos industriales o de negocios, pero algunos se han lanzado al mercado de la banca comercial.

El crecimiento del mercado de eurobonos ha obligado a los principales bancos mundiales a abrir sucursales en todo el mundo. El sistema bancario mundial desempeñó un papel crucial a la hora de reutilizar los denominados `petrodólares' provenientes de los superávits de los países exportadores de petróleo y de los déficits de los países importadores. Esta actividad, que ayudó a realizar acuerdos financieros internacionales, se ha revelado como contraproducente, porque los países que acudieron a esta financiación tienen graves problemas para devolver estos préstamos, llegando a lo que se ha denominado el problema de la deuda externa.

Conclusión.

Los sistemas bancarios son diferentes de acuerdo a cada país en donde se aplican y existen estas entidades bancarias, cada país tiene una manera diferente de manejar y controlar las bancas, al igual que la banca el dinero y su valoración son diferentes ya que existen varios tipos de monedas en donde unos tienen una valoración más alta que otros. También se diferencias por su estructura ya que existen bancos grandes otros pequeños y cada uno de estos necesita una manera diferente de manejo para sobresalir en el mercado.